Mi történik a jelzálogkölcsönnel az adós halála után, és mit lehet tehet, hogy megkönnyítsék túlélő szeretteik dolgát? A jó hír az, hogy az örökösök nem felelősek a kölcsönért, amelyben nem szerepelnek résztvevőként.

Mi történik az adóssággal halál esetén?

Egy adós halála sokban megváltoztatja a dolgokat, de talán nem annyira, mint azt elsőre gondolnánk. A kölcsön még mindig fennáll, és törleszteni kell, mint minden más hitelt. De a tét nagyobb, mint pusztán a lakáshitel tartozás, mert előfordulhat, hogy a családtagok az ingatlanban élnek, vagy érzelmi kötődésük van hozzá. A túlélők többféleképpen tudják kezelni a jelzálogkölcsönt.

A törlesztőrészletek tovább fizetése

Kulcsfontosságú, hogy még életünkben intézkedjünk a havi kifizetések rendszereségéről. Ezzel megakadályozzuk, hogy ha bekövetkezik a legrosszabb, akkor a bank nem fog végrehajtási eljárást indítani. Egy túlélő házastárs vagy bárki más fizetheti a hitelt, amíg nincs meg a jogerős hagyatéki végzés. A bankok az elhunyt bankszámláját zárolják a halált követően, ezért a legtöbb esetben a hátramaradó családtagok kapnak egy un. technikai számlaszámot, amire havonta be tudják fizetni a törlesztőrészleteket.

Öröklés

A jogszabály értelmében a banknak lehetővé kell tennie a családtagok számára, hogy jelzálogkölcsönt átvegyék, amikor a lakóingatlant megörökölik. Az örökösöknek nem kell bizonyítaniuk, hogy hitelképesek-e, vagy vissza tudják-e fizetni a törlesztőket.

Visszafizetés és hitelkiváltás

Az örökösök ki is válthatják a kölcsönt, ha találnak jobb, vagy egyszerűbb kifizetési módot az adósságra. Ha az adós halálakor jelentős vagyonnal rendelkezik a hagyatékában, akkor az örökösök abból is kiegyenlíthetik az adósságot.

Házaspárok esetén

A legtöbb házaspár számára ez a folyamat egyszerű. Ha mindkét házastársnak tulajdonjoga van az ingatlanban, és együtt vették fel a kölcsönt, általában a túlélő házastárs átvesz mindent (a ház tulajdonjogát és a kölcsönért való felelősséget is).

Adóstárs esetén

Ha valaki adóstársként szerepel a lakáshitelben, akkor az illető köteles az adósságot törleszteni – függetlenül attól, hogy benne lakik-e az ingatlanban, vagy van-e tulajdonosi érdekeltsége.

Az ingatlan eladása

Egyes esetekben előfordulhat, hogy az örökösök nem tudják átvenni a jelzálogkölcsönt, mert lehet nem engedhetik meg maguknak a törlesztők kifizetését, vagy nem szeretnék megtartani az ingatlant, akkor a lakás eladása is egy jó lehetőség.

Pozitív tőke

Ha a lakás többet ér, mint amennyi tartozás van rajta, akkor a különbözet az örökösöket illeti. A végrehajtó eladhatja az ingatlant, és a bevételt más adósságok törlesztésére vagy az örökösök közötti vagyon szétosztására fordíthatja. Alternatív megoldásként, ha egy örökös átveszi a jelzálogjogot és a lakás tulajdonjogát, zsebre is teheti a különbözetet.

Hogyan kell felkészülni? 

Néhány alapvető tervezési szempont mindenki dolgát megkönnyíti. Beszélj egy helyi ügyvéddel, írd le, mit szeretnél elérni, és kérdezd meg, hogyan valósíthatod meg. Minél előbb, annál jobb.

Életbiztosítás

Az életbiztosítás egy gyors segítséget nyújthat az örökös részére a lakáshitel törlesztésében. Ez a pénz mindenkinek lehetőséget ad, beleértve a túlélő házastársat is, aki esetleg meg akarja tartani az otthonát.

Készpénz vagy megtakarítás

A családtagoknak nehéz dolga lesz a kifizetésekkel kapcsolatban az elhalálozás után, így érdemes gondoskodni valamilyen könnyen elérhető megtakarításról vagy készpénzről. Ez segít minimalizálni a stresszt, amíg a hitel le nem jár vagy nem adják el az ingatlant.

Beszéljünk róla

Ez nem egy szórakoztató téma, és egyeseknek nehezebb beszéni róla, mint másoknak, de a kommunikáció sokat segíthet, amikor az elkerülhetetlen megtörténik. Tudjuk meg, hogy szeretteink meg akarják-e tartani a házat, vagy inkább tovább mennének. Ha több örökösöd van, tisztázd le, hogy ki mit kap – és milyen feltételekkel. Például, ha egy személy kapja meg a házat, akkor ő kifizeti-e a jelzálogkölcsönt, vagy sem?